“保险啊，我们家已经买过4份了，”大学毕业的沈女士
10年前就开始买保险，却从未完整地看完过一份保单：“就是保单难
懂！每次拿出来想好好读一遍，看了没几行就瞧不下去了。”她像许
多投保人一样，挑选险种主要靠听代理人介绍，接下来只管从账户里
按时缴费。
保险合同因其复杂严密的叙述令众多不熟悉保险的客户望而生畏，
戏称之为“天书”。今年，保监会把积极推行保险条款的通俗化和标
准化作为主要任务之一。然而，新出炉的“你我他”保单雷声虽大，
尚未真正解决通俗化难题；众保险公司担心通俗化后可能因合同缺乏
严密性造成理赔纠纷而谨慎从事；投保人仍然难觅兼具严密和容易读
懂特色的新保单。这一切，都在呼唤具有指导意义的标准化通俗保单
应尽早面世。
术语堆积生涩难懂
感觉保险合同难懂，乃至从未通读过一遍的投保人，在我们身边
不在少数。
平安寿险的理赔人员曾经遇到啼笑皆非的一幕：为了一颗牙齿究
竟是如何掉落的问题，某位先生与保险公司争论不休。按照条款规定，
牙齿是蛀掉的就不能赔，属意外伤害掉落才可赔付100元。在解决过
程中，工作人员发现他买的这份既有意外伤残赔付又有生存金领取功
能的保险，按合同每5年能领取2000元的生存金，还可不断递增，然
而他却从未去领取过。得到提醒后，这位先生才知晓这份保险居然还
有这块收益，大呼虽然保险买了那么多年，保单他还没有仔细看过。
诸先生买的第一份保险是重大疾病险。面对大量陌生的专业术语，
他定下心来终于“啃”完了18页长的合同，弄明白深度昏迷必须持续
使用生命维持系统超过96小时，以及肝病末期的4大临床表现，对什
么叫“原位癌”依然雾里看花。问代理人，也讲不出个所以然。
很多人买保险，却不愿读相对复杂的保险合同，拿到保单往抽屉
里一放就再也没打算拿出来看一次。曾有调查显示，在已购买保险的
人群中，不清楚合同责任免除条款的人高达45.4％；有10％的人拒绝
买保险就是因为看不懂合同。许多被调查者表示，担心因为看不懂合
同被陌生的保险代理人欺骗。一位保险业内人士称，保单条款中含有
许多保险、医学和法律的专业术语，一个受过高等教育的非保险专业
人员确实有可能难以理解所有术语的含义。如果投保人没有读懂保险
条款，全凭代理人讲解内容，一旦失之毫厘，便会差之千里，代理人
的误导使得保险纠纷纷至沓来。
今年6月15日，《保险公司管理规定》开始实施，明确提出保险
公司使用的保险条款和保险费率所采用的语言应通俗易懂，便于理解。
据记者向沪上多家保险公司了解，不少公司已经开始着手进行保单通
俗化的工作。就在诸多媒体对新鲜出炉的首份通俗化保单大声喝彩的
同时，保险业内人士却普遍持保留态度。
某外资保险公司的市场经理给记者转发来一份新近问世的通俗化
保单。这份被称为“你我他”的保单一个很大的特点是拉近了保险公
司与客户的距离，改变了以往合同中公事公办味道的称呼，把投保人
称作“您”，保险公司自称“我们”，被保险人称为“他”，并且对
“可投资金额”、“保单账户价值”等术语用黑体字突出并附有名词
解释。保单的面孔开始变得和蔼可亲，可以感受到设计者的一片苦心。
然而，即便是这份简单的投资连结险保单也长达8页，读懂全文仍然
需要具备一定的投资专业知识；如果换成一份重大疾病险，那么多的
疾病定义又该怎样来解释呢？
这位市场经理直言不讳地评论道：保单通俗化的过程中，很多专
业术语很难用通俗化的语言解释清楚；即使翻译好了，投保人也未必
有耐心看完。
仅仅凭“你我他”改称谓，难以真正解决问题。
合同精准成难题
一家大型保险公司的客服经理提出“条款通俗化应有度”。保单
条款中的术语并非由保险公司自己创造，大多数是各行业的专业术语，
如卫生部门对各种疾病的定义，劳动和民政部门对“失能”的评定标
准等。改动保单，最好把应该提醒投保人重视的内容用黑体或者大一
号字体醒目地标出，例如保险责任和责任免除等，在保单后面附专业
术语的名词解释，这是较为有效的做法。
上海财经大学保险系主任钟明副教授认为，保险条款通俗化对于
不熟悉保险业务的投保人来说是一件好事，可以让投保人省去不少花
在读条款上的时间。但是保单本身涉及到许多专业知识，用通俗的语
言难以解释清楚。比如免赔额一词就关系到绝对免赔额和相对免赔额
这两个概念，如果保险营销人员仅仅告之免赔额一词，不把这两种情
况解释清楚的话，很可能会导致投保人的错误理解。保单本身是一张
合同，合同语言所包含的定义具体而专业，如果险种涉及的保障范围
复杂，那还是合同语言更具有说服力，比如航空险、重大疾病险。
目前，新生的通俗化保单亟待拿出一个各方认可的统一标准来。
代理人有望分级
上海市保险同业公会的副秘书长裘星熙提出，在推行保单通俗化
的过程中，保险公司当仁不让要负起责任。首要任务应该由保险公司
加强对代理人的专业培训。他说：“具有法律效力的保险条款追求严
谨，是一字一句推敲出来的，不可避免要使用专业化术语。对于保单
中看不懂的地方，可以请专业人士来解释。这要求我们的代理人必须
具备专业水准，能够准确地向投保人进行说明。所以，保险公司的教
育培训工作至关重要。”上海正在实行通过考试对代理人进行分级，
一些专业性强的保单，具备一定资格的代理人才能销售。事实上，有
许多保险纠纷正是由于某些代理人误导所引起的。
另一方面，投保人也要注意维护自己的权益。对保险条款有不明
白之处，不要因为代理人是亲戚朋友，顾虑面子而不闻不问，应该主
动提出疑问，寻求解答。别怕麻烦而懒得去读保单，了解保险合同的
权利和义务是对自己和家庭负责任。
此外，家庭理财顾问的缺位也使得人们在作决策时事必躬亲，样
样知识都要去费心整个明白。国外人们购买保险时，一般委托自己的
律师全权代理；而在中国，即使是买房这样的大事都是由自己操办。
保险业内人士认为，在行业细分的今天，普及保险知识是必须的，但
是专业的条款并非人人都能弄个明白，专业性强的理财投资最好委托
专家来操作。
(谈璎)